Clever Geld sparen für den Vermögensaufbau
Warum solltest du dein Geld sparen? Es gibt 4 Gründe, warum das Sparen für deinen Vermögensaufbau so wichtig ist:
- Geld sparen: laufende und fixe Kosten reduzieren
- Sparen als Risikopuffer für Einkommensausfälle durch Jobverlust oder ungeplante Ausgaben
- Sparen für Konsumwünsche wie Urlaub, Auto, Technik
- Sparen als Kapital zum Investieren wie z.B. an der Börse in Aktien und Fonds oder in Immobilien
Arbeite dich beim Sparen idealerweise von Punkt 1 zu Punkt 4 in der Reihenfolge ab. Bevor du also mit dem Investieren anfängst, solltest du deine Hausaufgaben gemacht haben. Setze so viel Geld wie möglich frei, dass du zum Investieren verwenden kannst.
Falls du sofort mit dem Investieren starten möchtest, kannst du natürlich auch alle 4 Sparformen gleichzeitig umsetzen.
Verabschiede dich davon, “Sparen” mit “Geldanlage” gleichzusetzen. Allein durch Sparen, also dein Geld auf Sparkonten wie Sparbuch, Tagesgeld oder Festgeld anzulegen, ist wegen der Niedrigzinsen eher ein Verlustgeschäft, wenn du die jährlich Inflation berücksichtigst.
Ich empfehle dir, das Sparen komplett zu automatisieren. Lege dir dazu verschiedene Daueraufträge und Sparpläne an. Wie das genau funktioniert, erfährst du in diesem Artikel.
Auf dieser Seite findest du hilfreiche Tipps für jede Kategorie des Sparens und die notwendigen Tools dazu.
Warum solltest du Sparen?
Kosten reduzieren
Konsum
Investieren
Geld sparen: Reduziere deine Ausgaben und Kosten
Du hast nicht genug Geld zum Sparen und Investieren? Es gibt Hoffnung! Optimiere als erstes deine Ausgaben! Reduziere deine fixen und variablen Kosten auf das Notwendigste. Vermeide den unnötigen Konsum und kaufe nur das, was du auch wirklich benötigst.
Vermeide das Einkaufen auf Kredit. Jeder Konsumkredit hindert dich beim Vermögensaufbau, egal ob der Kredit zinsgünstig oder sogar zinslos ist. Denn Geld, was du nicht hast, solltest du auch nicht ausgeben! Die Summe aller Kreditraten könnten schöne Sparraten für dein zukünftiges Vermögen sein.
Durch diese Maßnahmen steht dir sofort mehr Geld zum Sparen und damit für deinen Vermögensaufbau zur Verfügung.
Viele Menschen unterschätzen diesen Hebel bei der Geldanlage. Denn jeder heute gesparte Euro ist in Zukunft aufgrund des Zinseszins-Effekts das Vielfache wert. Aktiviere jetzt deine höheren Sparquoten, indem du die Kosten reduzierst! Oft kommen durch einige Sparmaßnahmen schnell 100 bis 200 Euro pro Monat zusammen.
Überprüfe noch heute dein Kauf- und Konsumverhalten am besten mit einem Haushaltsbuch, in dem du deine Ein- und Ausgaben notierst. Nach 1-2 Monaten solltest du die größten Kostenfresser erkennen. Alternativ kann du auch die Kontoauszüge deines Girokontos oder die Kreditkartenabrechnungen prüfen.
Diese Spartipps in der Checkliste helfen dir beim schnelleren Vermögensaufbau. Das sind größten Hebel beim Geldsparen im Alltag:
Wiederkehrende Ausgaben reduzieren
Umziehen, wenn zu hohe Miete für Wohnung / Haus
Zu einem günstigen Strom- oder Gasanbieter wechseln
Zu einem günstigen Handy- und Internettarif wechseln
Nicht notwendige Versicherungen kündigen
Nicht notwendige Abonnements kündigen (z.B. Tageszeitung, Magazine, Maxdome, Sky, Spotify, Fitnessstudio, ÖPNV)
- Zu einem kostenlosen Girokonto mit Kreditkarte wechseln
Beim Einkaufen sparen
Großeinkauf beim günstigen Discounter (Lidl, Aldi) und nur selektiv beim teureren Rewe, Edeka, Bioladen einkaufen
Selber gesund und günstig Kochen anstatt Essen beim teuren Lieferdienst bestellen oder ständig im Restaurant Essen gehen
Markenkleidung nicht zum Normalpreis kaufen, sondern stets mit Rabatt bei z.B. TK Maxx oder im Ausverkauf am Saisonende
Vermeide den Ratenkauf für Auto, Möbel, Kleidung, Urlaub und Technikprodukte
Ist jeder Einkauf wirklich notwendig? Öfter mal NICHTS kaufen, denn das ist der höchste Rabatt und spart 100%
Sparen als Risikovorsorge
Nach dem Einsparen von Kosten und Ausgaben kommt diesem Punkt eine ebenso hohe Bedeutung zu. Fange nicht mit dem Sparen für den Konsum oder zum Investieren an, solange du dir nicht eine gewisse Risikorücklage beiseite gelegt hast. Dadurch steigt die Chance, dass du ohne Unterbrechungen für deinen Vermögensaufbau ansparen kannst.
Empfehlenswert ist, dass du 3 bis 5 Nettogehälter ansparst. Dieses Geld dient dir zur Überbrückung von finanziellen Engpässen, in denen das aktuelle Nettogehalt nicht ausreichen würde, um alle Kosten zu begleichen. Hiermit sind z.B. ein Einkommensverlust, höhere geplante und ungeplante Ausgaben oder Steuernachzahlungen gemeint.
Der finanzielle Risikopuffer schützt dich davor, kurzfristig teure Kredit aufnehmen zu müssen oder in den sehr teuren Dispo bei der Bank zu rutschen, sollte es finanziell mal eng werden. Im Rahmen des von dir in Anspruch genommenen Dispositionskredits werden dann je nach Bank zwischen 6 und 13 Prozent Zinsen fällig. Überziehst du dein Girokonto noch weit über den Disokreditrahmen hinaus, berechnet dir die Überziehungszinsen, die oft noch viel höher ausfallen können. Für einen konsequenten Vermögensaufbau solltest du also in jedem Fall vermeiden, den Dispokredit über mehr als 1 Tag zu nutzen.
Du kannst deine Risikovorsorge auch auf dem Girokonto ansparen. Doch erfahrungsgemäss wird das recht unübersichtlich, als wenn das Geld auf einem extra-Konto wie z.B. einem Tagesgeldkonto angespart wird. Obwohl es aktuell auf diese Geldanlagen keine bis kaum Zinsen gibt eignet sich ein Tagesgeld perfekt zum Geld parken für die Risikovorsorge, da das Guthaben täglich verfügbar ist. Die optische Trennung vom Girokonto diszipliniert dich, 3 bis 5 Netto-Monatsgehälter zu parken und jederzeit ad-hoc auf das Girokonto umbuchen zu können.
Empfehlenswert ist ein Tagesgeldkonto bei deiner Hausbank, also deiner Bank, bei dir du auch dein meist genutztes Girokonto führst. Die Überweisung von Girokonto zu Tagesgeld oder umgekehrt funktioniert in wenigen Sekunden. Führst du jedoch ein Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank, wird die Überweisung 1 bis 3 Bankarbeitstage benötigen. Damit geht dir etwas Flexibilität verloren. Alternative Anbieter für Tagesgeldkonten mit höhere Zinsen findest du über den Tagesgeld Vergleich.
Wie viel Risikovorsorge und wo sparen?
Spare 3 bis 5 Netto-Monatseinkommen an
Verwende das Geld nur in Notfällen, um nicht in den teuren Dispo beim Girokonto zu rutschen
Parke das Notgeld optimal auf einem Tagesgeldkonto
Für was die Risikovorsorge verwenden?
Überbrückung von Einkommensausfall durch Jobverlust, Jobwechsel, Kurzarbeit, Elternzeit, Krankheit
Geplante hohe Rechnungen bezahlen (z.B. jährliche Kfz-Versicherung, Heizöl, Grundsteuer)
Ungeplante Ausgaben & Rechnungen bezahlen (Auto-Reparatur, neue Waschmaschine oder Kühlschrank, Reparaturen in der Wohnung / am Haus, Mietkaution hinterlegen)
Steuernachzahlungen sofort bezahlen
Sparen für den Konsum
Beherzige vor allem eine Regel beim Kauf von Produkten und Dienstleistungen: Mache keine Konsumschulden! Kein Konsum auf Pump! Konsumschulden sind der oft Anfang von einer Überschuldung. Kaufe nichts, was du dir nicht auch aus Guthaben aus deinem Vermögen leisten kannst. Konsumschulden sind der größte Fehler beim Vermögensaufbau. Warum? Auch wenn du zinsfreie oder zinsgünstige Kredite nutzt, musst du die Raten für die Rückzahlung aufwenden. Genau dieses Geld fehlt dir zum Sparen und damit für den Aufbau deines Vermögens.
Falls du bereits Schulden hast, solltest du den Fokus darauf setzen, diesen Schuldenberg so schnell wie möglich zu tilgen bzw. umschulden, wenn du den teuren Dispo nutzt. Zahle zuerst deine Konsumschulden zurück, bevor du mit dem Investieren anfängst.
Parallel zum Sparen als Risikovorsorge solltest du das Sparen für den Konsum automatisieren. Richte einen Dauerauftrag mit einer monatlichen Sparrate auf ein separates Sparkonto, Girokonto oder Tagesgeld bei der gleichen oder anderen Bank ein. Diese Sparrate sollte alle Konsumwünsche abdecken, die du demnächst auf deiner Liste hast: ein gebrauchtes Auto kaufen (bitte keinen Neuwagen oder Jahreswagen kaufen), einen schönen Urlaub machen oder neue Technikprodukte kaufen.
Spare clever, indem du beim Konsum deine Ansprüche reduzierst.
Beispiel: Du willst dir ein Auto für 20.000 € kaufen und kannst es dir nicht bar leisten? Dann lebst du über deine finanziellen Verhältnisse! Auch sollte der Preis für ein Auto nicht mehr als 10% bis maximal 20% deines gesamten verfügbaren Vermögens ausmachen. Denn ein Auto ist keine Investition, sondern ein Gebrauchsgegenstand und vor allem eine Kapitalvernichtung, insbesondere dann, wenn du einen Neuwagen oder Jahreswagen kaufst. Tipp: beim Gebrauchtwagenhändler gibt es gute gebrauchte Mittelklasse- und Premiumwagen bereits ab 10.000 bis 15.000 €. Oder wenn es ganz günstig werden soll, dann kannst du auch einen gebrauchten Kleinwagen für 1.000 bis 5.000 € kaufen.
Für was solltest du stets Geld ansparen?
Gebrauchtes Auto kaufen
Neue Möbel / Wohnungseinrichtung kaufen
Jahresurlaub, Kurzreisen, Städtereisen
Technikprodukte wie TV, Smartphone, Laptop, PC
Große Familienfeiern wie Hochzeit, runde Geburtstage
Sparen für das Investieren
Nachdem du im Alltag alle Sparmöglichkeiten bei den Ausgaben geprüft hast, deine Risikovorsorge angespart und deine Sparpläne für die Konsumwünsche eingerichtet hast, geht es an das eigentliche Sparen für den Vermögensaufbau: das Investieren in Aktien und Immobilien.
Spare für das Investieren mindestens 10% deines monatlichen Nettoeinkommens. Natürlich kannst du auch 20, 30, 40 oder 50% deines monatlichen Einkommens sparen, sofern es dir möglich ist. Dann zündest du den Turbo beim Vermögensaufbau. Letztendlich musst du dich bei der monatlichen Sparquote wohl fühlen und dich nicht selbst im Leben derart einschränken, dass es zum Zwang wird. Investieren, Geldanlage und Vermögensaufbau sollen dir Spaß bereiten.
Fange am besten mit einem Wertpapiersparplan an, wie z.B. einen ETF-Sparplan, Fonds-Sparplan oder Aktiensparplan.
Bezahle dich am Anfang des Monats immer zuerst und nicht die anderen! Die Sparrate zum Investieren und damit dein Vermögensaufbau sollte eine hohe Priorität bei deinen Finanzen haben. Deshalb solltest du alle Sparpläne zum Tagesgeldkonto oder zum Wertpapierdepot immer zum 1. des Monats einstellen. Somit kommst du im Laufe des Monats nicht in Versuchung, den Sparplan zu pausieren oder gar zu beenden, weil das Geld nicht mehr reicht bzw. am Ende des Geldes noch zu viel Monat übrig ist.
Was sind die Regeln zum Investieren?
Spare und investiere mindestens 10% deines Nettoeinkommens
Automatisiere dein Sparen zum Investieren über Sparpläne
Lasse Sparpläne immer am Monatsanfang ausführen
Sei diszipliniert, pausiere oder beende keine Sparpläne
Habe Geduld beim langfristigen Vermögensaufbau
Wäge stets Risiko und Rendite ab und mache einen Bogen um Spekulative Anlagen und Investitionen
Wie funktioniert das Investieren?
Dauerauftrag auf Tagesgeldkonto einrichten, um dieses Geld später zu investieren (z.B. an der Börse oder in Immobilien)
Depot eröffnen und monatlichen Sparplan für Aktienfonds, ETF-Fonds oder einzelne Aktien aufsetzen